四川2023年超35萬輛新能源汽車免征車輛購置稅
動態(tài)2024-01-25
某款新能源車車主陳女士的車險快到期了，在咨詢續(xù)保時被告知險企拒保，從未出險的陳女士感到十分不解。
事實上，陳女士的遭遇并非個案。近期，新能源車投保/續(xù)保難，投保/續(xù)保貴的現象已經引起監(jiān)管部門注意。記者從業(yè)內了解到，國家金融監(jiān)督管理總局財產保險監(jiān)管司下發(fā)《關于切實做好新能源車險承保工作的通知》(以下簡稱《通知》)，要求商業(yè)保險公司不得拒保交強險，商業(yè)險愿保盡保。
事實上，為推動新能源車險長期持續(xù)健康發(fā)展，保險業(yè)也在尋找解決辦法。如何提升行業(yè)能力、完善定價機制等問題，需要行業(yè)深入思考做出更好回答。
車主和險企各有苦衷
陳女士的新能源車購于2022年2月份，至今剛兩年，當其準備給汽車續(xù)保時，卻被拒保，且與出險無關，而是這款車型全部被拒保。對此，陳女士感到十分無奈。
在新能源車車主不解的同時，保險公司也在“倒苦水”。某保險公司車險負責人表示：“賠付率已經100%多了，只能拒保。”
據該負責人介紹，早期不少保險公司積極嘗試新能源車險，盡管承保虧損但還比較可控。隨著經營時間的延長，高賠付率的問題并未得到緩解，反而成為負擔，尤其是部分車型險經營嚴重虧損，保險公司不愿承保，于是采取拒?；蛘邚娭拼钍燮渌U種的方式來減少虧損。
針對部分險企直接對部分新能源車險采取“一刀切”的拒保措施，《通知》要求：“全面排查整改，取消不合理承保限制。”各財險公司要對系統(tǒng)內新能源車險承保政策和考核指標開展全面排查，不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施，調整對新能源車險設置的不合理考核目標。
中華聯合保險集團股份有限公司研究所博士邱劍對《證券日報》記者分析稱，當前，新能源車保險的發(fā)展仍處于初級階段，價格高、賠付成本高的矛盾比較突出，保險公司新能源車險經營壓力較大。
事實上，新能源車險的“三高”問題已經在行業(yè)討論多年，即保費高、出險率高、賠付率高。新能源車提速快、靜音效果好，這既是其優(yōu)點，也是導致出險率高的原因之一，尤其是駕齡較短或此前駕駛燃油車的司機，初期更易發(fā)生風險。同時，新能源車以電力、電子系統(tǒng)為主，更加智能，但出現風險時，“以換代修”現象普遍，成本高昂。
在瑞士再保險中國原總裁陳東輝看來，導致新能源車險賠付率畸高、險企承保意愿下降的另一個重要原因是，以家庭自用車性質投保的新能源車，實際有較大比例從事網約車等營運工作。根據相關數據測算，約有20%的營運性新能源車以家庭自用車性質投保，這部分車輛整體風險程度很高，導致險企嚴重虧損，承保意愿下降甚至直接拒保。
加強問題分析和研究
隨著《通知》的下發(fā)，短期內新能源車車主投保/續(xù)保難的問題或能得到較好解決，但新能源車險長期持續(xù)健康發(fā)展還需要探索出更好的路子?！锻ㄖ芬蔡岢觯焊鞅O(jiān)管局財險處、各財險公司應加強對新能源車險經營存在問題的分析和研究，拓寬視野思路，從提升行業(yè)能力、完善定價機制、加強部委協(xié)同等方面提出下一步推進新能源車險高質量發(fā)展的意見建議。
陳東輝認為，長遠來看，新能源車險要健康穩(wěn)健經營，還需要走到費率調節(jié)的思路上來，徹底放開車險自主定價系數。通過UBI(基于使用量而定保費的保險)方式，實現對不同性質車輛的不同定價，從而控制整體賠付率。
但在目前形勢下，徹底放開新能源車自主定價系數還不具備條件。這是因為，一旦徹底放開，實際從事營運的新能源車的保費可能大幅上升，從而可能產生新的風險。因此，在陳東輝看來，可以在適度放開新能源車自主定價系數的基礎上，探索鼓勵網約車平臺公司與網約車車主共同承擔車險保費，既讓車險定價盡量匹配風險，又讓網約車車主在保費適度上漲的情況下擁有充足保障。
陳東輝表示，在當前形勢下，大型險企應體現更多的責任和擔當，暫時犧牲部分利潤來承保新能源車。因為一個確定的趨勢是，隨著新能源車的普及，數據持續(xù)積累，維修逐漸成熟等，新能源車的出險率必然逐步下降，早期友好承保新能源車的險企也將獲得更大市場份額，并逐步改善經營結果。
邱劍認為，短期內，新能源車險“車主喊貴、保險公司喊虧”的矛盾確實存在，主要是由于對風險理解不一致，信息交流不對稱，且風險減量服務的成本比較高。不過，新能源車發(fā)展趨勢不可逆，相信隨著技術水平的提高，智能駕駛的完善、電池風險管控能力的增強、新能源汽車基礎設施建設的改善，保險服務體系的完備、保險公司經營水平的提高，當前困局終將得到妥善解決。
來源：證券日報 冷翠華
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